Рефинансирование займов

Рефинансирование займов

Кредиты позволяют оплачивать внезапные расходы, делать крупные покупки. Но бывает, что кто-то, взяв займ, неверно рассчитывает свои возможности. А кто-то сталкивается с обстоятельствами, снижающими его доход. Тогда заемщик не может оплачивать долги. Чтобы сохранить свою кредитную историю и избежать судебных тяжб, ссудополучатели прибегают к рефинансированию.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование займа – получение новой ссуды для погашения одного или нескольких старых долгов. В рамках этого процесса заемщик берет кредит для погашения существующего долга, а условия старой сделки заменяются новым соглашением. Это позволяет должникам получить меньший ежемесячный платеж, увеличить срок договора или изменить порядок гашения займа. Рефинансирование позволяет заменить свои текущие долговые обязательства на кредит с более выгодным условием.

Сам процесс и условия перекредитования зависят от компании-кредитора и типа обязательства, но обычно все происходит так:
  • У вас есть существующий долг, который вы хотели бы закрыть.
  • Вы находите кредитора с лучшими условиями и подаете заявку на новый займ.
  • Старая ссуда гасится за счет заемных средств
  • Вы оплачиваете новый кредит.

Плюсы рефинансирования займов.

  • Экономия. Если вы нашли банк с более низкой процентной ставкой, чем по вашему кредиту, рефинансирование снизит траты на проценты. При долгосрочных ссудах и больших суммах уменьшение даже десятой доли процента экономит тысячи тенге.
  • Консолидирование долгов. Реструктуризация позволяет оформить один займ вместо нескольких. В результате упрощается управление денежными потоками. Если у вас есть несколько кредитных обязательств, объединив их, проще отслеживать дату гашения и запомнить, когда вносить платеж.
  • Погасить существующий кредит. Некоторые долги, например, онлайн-займы или ссуды в ломбарде должны быть погашены в конкретную дату. Поэтому, например, продление микрозаймов не всегда возможно. Но у вас может не быть средств, доступных для единовременной выплаты. В этих случаях стоит рефинансировать долг, используя новый кредит для оплаты старых займов.

Минусы рефинансирования долгов.

  • Транзакционные издержки. При перекредитовании ссудодатель может потребовать уплаты комиссий и страховок. Поэтому, оценивая выгоды от перекредитования, учитывайте перерасчет вознаграждения за займ. Иногда он может аннулировать всю выгоду.
  • Высокие требования к заемщику. Банк выдает кредит, только если уверен, что заемщик вернет деньги. Поэтому при рефинансировании служба безопасности тщательно анализирует финансовое состояние клиента.
  • Могут потребоваться гарантии. Большинство перекредитований происходит, когда у займополучателя возникли денежные трудности. Значит, шансы на возврат денег снижаются. Поэтому банк может одобрить реструктуризацию только после предоставления залога или поручителей.
  • Высокая переплата. Если новым договором вы растягиваете платежи по кредиту, снижая размер аннуитета, в результате придется заплатить больше процентов. Возможно, вам понравятся более низкие ежемесячные платежи, но эта выгода может быть компенсирована более высокой общей стоимостью ссуды. Однако, низкий аннуитетный платеж позволяет уменьшить кредитную нагрузку, а если финансовое положение улучшится, долг всегда можно погасить досрочно.

Когда нужно обратиться за рефинансированием кредита?

  • Вы нашли займ с более низкой процентной ставкой. С новым договором вы сэкономите на ежемесячных платежах, снижая переплату.
  • У вас много кредитов, с разными датами гашения и разными условиями. Вы погасите их все и будете платить только один. Это позволит контролировать исполнение обязательств и не запутаться в датах.
  • Когда нужно освободить имущество из-под залога. У заемщика ипотека или автокредит, платить осталось немного, но человек опасается сокращения, под которое наверняка попадет именно он. Тогда стоит взять новую ссуду и вернуть ипотеку. Хотя вы будете должны банку, имущество будет свободно.


Неважно, хотите ли вы изменить срок или снизить процентную ставку, на рынке сегодня доступны различные варианты кредитования. В любом случае, если вы хотите рефинансировать кредит в МФО или банке, изучите условия вашего текущего соглашения, чтобы увидеть, сколько вы платите. После этого сравните условия разных кредиторов, чтобы найти предложение, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.
Top